המדריך לטיפול מהיר ויעיל  בתביעות צד ג'


הקדמה
בסיומן של 7 שנים בהן אני עובד כסוכן עצמאי ונותן שירות למבוטחיי ושירותי טיפול בתביעות צד שלישי, ולפני כן בעבודתי בסוכנויות וחברות ביטוח, צברתי ניסיון רב בתחום הביטוח האלמנטרי ובפרט בתביעות רכוש צד ג'.

תביעת רכב צד ג' שלא מטופלת באופן ובסדר הנכון, יכולה להוות כאב ראש ומעמסה על הסוכנות וצוות המשרד. אם מתנהלים באופן מסודר ונכון, החל מבירור ראשוני והתנהלות מול המבוטח, אופן שליחת התביעה לחברת הביטוח של צד ג', וכלה בטיפול נכון לאורך חיי התביעה, ניתן להפיק משאבים רבים, ביניהם זמן פנוי למשימות אחרות ומבוטחים מרוצים שהופכים לאנשי שיווק של העסק.
ובעיקר והכי חשוב, לחסוך כאבי ראש ובירוקרטיות מיותרות.

במדריך הבא אפרוש לפניכם את תהליך העבודה הנכון והמהיר ביותר לצורך קבלת פיצוי נזקי רכוש מחברת צד ג'. בטוחני שכל מה שכתוב כאן  כבר ידוע וברור, ובכל זאת ראיתי לנכון לחדד מספר נקודות חשובות למקרים שכולנו פוגשים לאורך חייה של תביעת צד ג'. מקווה שהמדריך יעזור ולו במעט להקל את העבודה במשרדכם ויהיה על שולחנם של המטפלים בתביעות לעזרה ולשימוש בעת הצורך.   

          שלב 1:  הודעת המבוטח , טיפול ראשוני בירור מול צד ג'

          קבלת הודעה ראשונית מהמבוטח ובירור אשמה

          בירור קיום ביטוח לצד ג'

          מה החשיבות של הבירור הראשוני

          שלב 2:  תיקון הרכב \ קבלת דו"ח שמאי והכנת החומר המקורי לשליחה לחברת צד ג' 

          שלב 3 :  שליחת התביעה והספירה לאחור

          שלבי וזמני טיפול בתביעת צד ג'  

          מכתב דרישה

          ירידת ערך

          טוטאל לוסט שרידים ומה שביניהם

          נזקים נוספים שלא ניתנים לתביעה בפוליסת מקיף

          שלב 4:  קבלת מכתב תשלום מלא \ חלקי\ דחייה

          קיזוזים וטיפול בהם

          מכתב דחייה – מה עושים ואיך מתנהלים ומה חשוב לדעת בנושא.
מה חשוב לדעת במקרה של תביעה שלא מול חברת ביטוח
הסדר צד ג' שירות
WOW   במינימום עבודה !

          ספר טלפונים מיילים שעות מענה וכתובות

– טבלת הנחיות לטיפול בכל השלבים של התביעה

הודעת המבוטח

קיבלתם הודעה מהמבוטח על תאונה שאירעה. לאחר שזה תיאר לכם את האירוע והובן כי אשמת התאונה היא אכן של צג ג', מקבלים את טופס ההודעה מהמבוטח עם פרטי צד ג'.
מספר רכב, בעל הרכב, פרטי הנהג , מס פוליסה וחברת ביטוח.
לפני שמבוטח ניגש למוסך לתקן ואם הרכב במצב נסיעה, זהו המצב האידיאלי לבירורים.
בהנחה שרכב לא במצב נסיעה, יש פחות זמן לבירורים מעמיקים, ולעתים התיקון יעשה לפני שהספקנו לעשות את כל הבירורים, וגם הסדר צד ג' מהיר יורד מהפרק.

בשלב הראשוני יש להתקשר לחברת הביטוח של צד ג' לוודא שאכן יש ביטוח רכוש בתוקף ליום התאונה.
בירור מקדים זה חשוב מכיוון שפרטי חברת הביטוח שנמסרים במקום התאונה לא בהכרח נכונים. לעתים כי ניתנו פרטי החובה בלבד, והקסקו (רכוש) בחברה אחרת.  ולעתים כי ניתנו פרטים של חברת הביטוח הקודמת ולא הנוכחית.  אם נשלח תביעת צד ג' לחברה הלא נכונה, אנחנו עלולים לאבד ממרוץ התביעה בין 7 ימים אם שלחנו את התביעה במייל ל 30 ימים אם שלחנו אותה בדואר.

לאחר שווידאנו כי יש ביטוח בחברת הביטוח ליום התאונה ולאחר ששללנו אופציה של הסדר צד ג',  יש לשאול אם יש או אין דיווח בחברת צד ג'.  אם יש כבר דיווח אז עלינו לבקש  מס תביעה. אם אין דיווח מומלץ לזרז הליכים ולהתקשר לנהג המעורב\ לסוכן הביטוח שלו  ולבקש מהם להודיע על התאונה לחברת הביטוח הנתבעת.  

חשוב להסביר למבוטח (ולתעד) כי אמנם הוא נותן צ'ק דחוי ל 3 חודשים אך צ'ק זה עתיד להיגבות מחשבונו במידה ותביעתו תידחה. מומלץ לתת דוגמא או שתיים לכך שתביעות יכולות להידחות גם אם צד ג' הודה באשמה ואמר ש "הכל בסדר", כמו למשל רישיון נהיגה לא בתוקף זמן רב או נהג שלא היה רשאי לנהוג בכיסוי הביטוחי שרכש המבוטח. במקרה שלמבוטח שלכם ביטוח מסוג מקיף, יש לשקף לו מה ההשתתפות העצמית שלו אם יכניס את הרכב למוסך הסדר ואם לא, על אף שבשלב הזה נראה לו ולכם שהפעלת פוליסה היא לא תסריט מציאותי.

מה אם אנחנו יודעים מראש שצד ג' על אף אשמתו בתאונה לא מודה באשמה?
אם למבוטח ביטוח צד ג' בלבד,  אז יש להדגיש לו שיש סיכוי שהתיקון המלא ישולם מכיסו עד לסיום הטיפול בתיק שיכול להימשך מעל חצי שנה אם יעבור לתביעה משפטית. במקרים מאוד מסוימים ניתן להציע למבוטח דו"ח גלובלי כך שיוכל לתבוע את הנזק ולתקן אותו לאחר שיקבל את כספי התביעה. הרחבה בנושא דו"ח גלובלי בהמשך המדריך.

במקרה של פגע וברח \ צד ג' שלא מוכן למסור פרטים  – במידה ומבוטח השיג מספר רכב יש  לשלוח אותו להגיש תלונה במשטרה. לאחר קבלת התלונה יש לשלוח מייל אחד לרשימת תפוצה לכל מחלקות התביעות בחברות הביטוח ולציין מספר רכב ותאריך תאונה.
לציין במייל  שגם אם הרכב מבוטח רק בחובה שירשמו פרטי סוכן ביטוח שדרכו יהיה ניתן לברר היכן הקסקו מבוטח.
זמן המענה- בין שעה ל 3 ימים אבל כל חברות הביטוח עונות למייל וזו הדרך הכי קצרה ויעילה למצוא את הביטוח של הפוגע במידה וקיים כזה.  מצורפת לנוחיותכם רשימת המיילים בסוף המדריך.

הערה לעניין דו"ח גלובלי:
אם למבוטח ביטוח  מקיף ובחר בדו"ח גלובלי הוא צריך לקחת בחשבון שבמקרה וירצה לחזור לפוליסה יהיה עליו לתקן את הנזק ע"פ הדו"ח ואם ירצה לקבל פיצוי בלבד ללא תיקון מחברת הביטוח שלו זה יהיה פיצוי נמוך מהדו"ח מכיוון שבמסגרת חוזה הביטוח בינו לחברת הביטוח צריך להישמר העיקרון הבסיסי שאי אפשר להרוויח מביטוח אלא לכל היותר לחזור למצבו ערב קרות הנזק.  הסבר מקדים במצב כזה ימנע אי נעימות מול המבוטח בהמשך, בייחוד מול זה שתיקן את הרכב ללא חשבוניות והפיצוי שיקבל מחברת הביטוח שלו יהיה נמוך מאוד ללא הוכחת תיקון.

רשימת תיוג לפני שליחת תביעה לצד ג'
– בירור קיום ביטוח רכוש אצל צד ג' והאם יש הודעה על התאונה.
המצב האידיאלי הוא "יש ביטוח, יש דיווח"  – בקשו מס תביעה והוסיפו אותו למכתב הדרישה טרם שליחה
המצב האידיאלי פחות –  "יש ביטוח, אין דיווח"-  שילחו את התביעה כרגיל אך בצעו שיחת טלפון לצד ג' ובקשו ממנו להודיע על התאונה לחברת הביטוח שלו בהקדם.

רשימת המסמכים שיש לצרף למייל מכתב הדרישה

          דוח שמאי וחשבונית שכ"ט שמאי סרוקה בצבע \ חשבונית דיגיטלית
הקפידו לקרוא את דו"ח השמאי כולו ולשים לב לכל מרכיבי הנזק ובפרט שסכום הנזק בדו"ח תואם לסכום הנזק בחשבונית המוסך

          תמונות דו"ח השמאי בקבצים איכותיים
לפני, תוך כדי ואחרי התיקון

          חשבונית של המוסך המתקן  סרוקה בצבע
חשבונית, לרבות זירות חלפים במקרה של החלפות חלקים מקוריים ולא תחליפיים כי לא היה ניתן למצוא

– טופס 587 במקרה של רכב באובדן גמור.
אישור משרד הרישוי שהרכב ירד מהכביש ואינו מורשה לנוע בכבישים
את האישור מנפיק השמאי לאחר שקבע שהנזק הוא אבדן גמור.  

          אישור אי הגשת תביעה מקור כמו שהתקבל במייל מחברת הביטוח
היום ברוב חברות הביטוח האישור נשלח בלחיצת כפתור מהמערכות ישירות למייל שתבחרו. יש לשלוח את הקובץ כמו שהוא.

          צילום רישיון רכב
בצירוף צילום העברת בעלות אם הרישיון רכב הקיים הינו על הבעלים הקודם

          צילום רישיון נהיגה שלך הנהג ברכב
משני הצדדים. לוודא כי רישיון הנהיגה בתוקף
אין צורך במקרה של נזק בחניה. 

          עבר ביטוחי לרכב הניזוק מיום הבעלות על הרכב – במקרה של ירידת ערך
הרחבה בנושא ירידת ערך בהמשך המדריך. 

          טופס דיווח על תאונה
יש לשים לב כי כל הפרטים נכונים וכי תיאור האירוע ברור ותואם את מה שאירע.  לעתים תיאור לא ברור עלול להעלות ספקות לגבי גרסאות הצדדים ואף האשמה באירוע. 

          טופס הסכמה למסירת מידע ממשרד הרישוי על הרכב\הנהג וטופס פרטי חשבון בנק וצילום המחאה. ניתן להוריד טפסים יעודיים אלו מאתרי האינטרנט של חברות הביטוח.
נועד כדי לאפשר לחברת הביטוח לוודא שהרכב הניזוק עבר מבחן שנתי והיה רשאי לנוע בכבישי ישראל ליום התאונה.  וכי הנהג ברכב נהג כחוק עם רישיון בתוקף
שליחת מסמך זה בתחילת חיי התביעה תחסוך זמן תגובת חברת הביטוח לתביעה

          אישור על התקזזות מע"מ מרואה חשבון במקרה של חברה \ עוסק מורשה. 

          אישור המשעבד לשלם את הנזקים, לרבות ירידת הערך, למבוטח, במקרה של רכב משועבד. שליחת מסמך זה בתחילת חיי התביעה תחסוך החזרת הצ'ק לטובת המשעבד והחלפתו בצ'ק לטובת המבוטח ועיכוב של עוד שבועיים לפחות.  

          מכתב דרישה ברור עם פרטי התקשרות שלכם (טלפון, מייל)   וכתובת מדויקת  למשלוח דואר. ממליץ לא לציין מספר פקס במכתב הדרישה, אלא אם אתם רוצים לקבל 40 עמודי מערכת הכללים לבירור ויישוב תביעות צד ג'.

 

                                                        דוגמא למכתב דרישה                                     01/01/2000

מבלי לפגוע בזכויות
לכבוד:
חברת הביטוח
כתובת
באמצעות מייל a@a.co.il
                                                                                                                    .    

                              הנדון :  אירוע מתאריך:                                      15/12/1999
מבוטחכם :     שם בעל הרכב
תביעה מספר 12345 \ רכב מספר 12-345-67
מבוטחנו:            שם בעל הרכב
תביעתנו אי הגשה – מספר תביעה בחברת ביטוח
רכב מספר 76-543-21

א.ג.נ
בתאריך  15/12/1999  פגע רכב מבוטחכם  ברכב מבוטחנו –  וגרם לו נזק.  נסיבות האירוע בטופס ההודעה המצ"ב

– סה"כ נזק לפי דו"ח השמאי (סכום סופי לאחר קיזוזים כגון שרידים)      1

או
הסכום המלא ובשורה מתחת סכום קיזוז השרידים
ירידת ערך  1%                                                                              1₪
– שכר טרחת שמאי                                                                            1
– סה"כ לתשלום                                                                                3

מצ"ב :

  • דוח שמאי מקורי כולל תמונות וקבלה על שכר טרחת שמאי
  • אישור אי הגשת תביעה
  • חשבונית תיקון מוסך – למעט במקרה של דו"ח גלובלי
  • אישור עבר ביטוחי – במקרה של תביעת ירידת ערך
  • טופס 587 – במקרה של אבדן גמור
  • רישיון רכב
  • רישיון נהיגה
  • טופס דיווח על תאונה
  • הסכמה למסירת מידע על הרכב\הנהג
  • אישור מע"מ רואה חשבון – במקרה שבעל הרכב הוא בעל עסק
  • מסמכים נוספים – קבלות כל נזקים נוספים\ שחרור ממגרש משטרתי\ דו"ח שמאות מנזקים קודמים ועוד.  

 

___________________________________________________________________

ישראל ישראלי – סו"ב

המבטחים 13 הרצליה ביטוח 11111

נייד: 051-1111111 טל:071-1111111 מייל: aa@bb.com

 

 

*** במקרה נדיר של שליחת מסמכי תביעה בדואר יש לשלוח דוח שמאי, חשבונית מוסך ואישור אי הגשה – מקוריים בלבד ***
*** בגדול, אין צורך בדוח השמאי פיזית אצלכם אלא מספיק לקבל את כל המסמכים במייל מהשמאי. יחד עם זאת עדיף לבקש את החשבוניות המקוריות גם בדואר לכל מקרה שלא יהיה בעתיד ( טיפול משפטי למשל)
*** כיום כל חברות הביטוח הכפופות לאוצר מחויבות להסתפק במסמכי המקור במייל, לרבות אי הגשת תביעה. למי שלא עשה עדיין את הצעד מומלץ ורצוי להנהיג במשרדכם התנהלות דיגיטלית בתביעות צד ג' שתשמור על הסביבה ותחסוך הוצאות הדפסה ובולים. וכמובן זמן הטיפול יתקצר בעשרות ימים!

לאחר ששלחתנו ווידאנו שהתביעה התקבלה בחברת הביטוח של צד ג', נמתין בין 4  ל 7 ימי עבודה לקבלת הודעה רשמית על קבלת תביעה ואישור על המסמכים שהתקבלו והמסמכים החסרים.
המלצתי היא להרים טלפון אחת לשבוע ולשאול מה מצב התביעה. שיחה שבועית תוציא את חברת הביטוח משאננות ותוביל לטיפול זריז יותר בתביעה שלכם. ניתן גם לשלוח מייל בירור.

עם קבלת מכתב האישור על קבלת כל המסמכים, חברת הביטוח צריכה לתת תשובה תוך 30 ימים.
תשלום מלא \ תשלום חלקי\ מכתב דחייה
אם חסר מסמך שהוא רלוונטי  לטיפול בתביעה – ה 30 ימים מתחילים להיספר מקבלת אותו מסמך.
במקרים מיוחדים שלחברת הביטוח נדרש זמן נוסף היא יכולה להוציא הודעת המשך בירור שמקנה לה עד 90 ימים נוספים.  חברת ביטוח תשתמש באופציה זו רק אם יש לה סיבה רציונלית לכך כמו מבוטח שלא משתף פעולה \ המתנה לתיק משטרה \ הוצאת חוקר בתיק תביעה.

מסמכים שאי שליחתם מעכבת  חוקית את התשובה  בתביעה :

           טופס הסכמה למסירת מידע

          צילום רישיון רכב

          חשבונית מוסך

מסמכים שאי שליחתם לא מעכבת את התשובה בתביעה

          אישור רואה חשבון – יכול לעכב רק את קבלת הפרש המע"מ

          צילום צ'ק פרטי חשבון – יכול לגרום שתביעה תשולם בצ'ק שיגיע בדואר ובעיכוב.

          עבר ביטוחי – יכול לעכב רק את תשלום ירידת הערך

          **ירידת ערך**
בשונה מתביעה המוגשת לפוליסה, בתביעת צד ג' למבוטח מגיע פיצוי עבור כל ירידת הערך שנגרמה לרכב ללא השתתפות עצמית. אם מדובר ברכב חדש שעבר תאונה ראשונה, בדרך כלל ירידת הערך תשולם על סמך עבר ביטוחי בלבד.
אך מה קורה שמדובר ברכב שעבר תאונה \ תאונות נוספות?  אם בחברת הביטוח הנתבעת יש מידע על תאונות שהיו בעבר, היא תציין את תאריכי התאונות ותבקש לקבל את דו"ח השמאי לבחינת נושא ירידת הערך.  במידה והתאונה הקודמת הייתה באותו מוקד נזק ושולמה ירידת ערך, לא יינתן פיצוי נוסף או שיינתן פיצוי שהוא ההפרש בין אחוז ירידת הערך הקודמת לנוכחית וזו בהנחה שהנוכחית גבוהה יותר.
בכל אופן מומלץ במקרים כאלו להתייעץ עם השמאי שייתן דעתו האם אכן הפיצוי על ירידת ערך הקודם מצדיק דחיית הפיצוי הנוכחי, כי לעתים גם שמדובר באותו מוקד נזק, יש דקויות שאינם ברורים לנו כמו לשמאים.
חשוב לזכור, שתביעה לירידת ערך לא מעכבת את התשלום בתביעה ולכן יש לדרוש מחברת הביטוח לשלם את התשלום שאינו שנוי במחלוקת וליישב את נושאי המחלוקת תוך כדי או לאחר מכן.

אבדן מוחלט \ להלכה  ושרידים
במקרה של אבדן מוחלט \ אבדן להלכה יש לקחת בחשבון מספר דברים
1. שרידים –  השרידים בדרך כלל נמכרים על ידי השמאי למגרש עם זיכרון דברים והוכחת תשלום, מאידך זכותו של מבוטח למכור את השרידים בעצמו ללא עזרת השמאי, אך חשוב להזכיר לו להביא הוכחת קבלת תשלום וזיכרון דברים מסודר.  ללא אלו חברת הביטוח של צד ג' עלולה להערים קשיים בתשלום התביעה היות והיא רוצה לוודא ובצדק ששרידי הרכב לא ברשות המבוטח.

  1. שרידי הרכב – במקרה של אבדן מוחלט ימכרו בין 8-10 אחוז מערך הרכב ובמקרה של אבדן להלכה בין 40-45 אחוז. יש לקחת בחשבון שרכבים מסוימים שאין להם שוק טוב ימכרו במקרה של אבדן להלכה בפחות מ40 אחוז וחברת הביטוח של צד ג' תרצה לשלם עד 55 אחוז מהערך בכל מקרה . וודאו מול השמאי שנעשו כל הניסיונות למכור את שרידי הרכב בערך גבוה ככל שניתן ואף לקבל הסבר מפורט ומקצועי מדוע לא היה ניתן לקבל 40-45 אחוז.   
  2. אם חברת הביטוח תטען שעל המבוטח לפי הפוליסה התקנית, החובה למסור לידי חברת הביטוח את שרידי הרכב ולאפשר לה למכור אותם  והיא הייתה יכולה למכור אותם במחיר גבוה יותר, טענה זו לא יכולה לעמוד לה היות והתביעה החלה כתביעת צד ג' ולאחר שנדחתה היא חזרה לפוליסה ולא מצופה מהמבוטח לשמור את השרידים בחצרו עד שיוודא שהתביעה מצד ג' לא תידחה. 

          *נזקים נוספים*
עקב תאונה, נגרמים גם נזקי רכוש לאביזרים ברכב או למטען הקיים ברכב.  בפוליסת מקיף, לא ניתן לתבוע נזק לאביזר שלא נוסף לפוליסה בתוספת ולא ניתן לתבוע נזק שנגרם לרכוש שהיה ברכב – למשל למחשב נייד שנפל ונשבר עקב התאונה.
בתביעת צד ג' ניתן לכלול נזקים אלו, וחשוב שנזקים אלו יתועדו בדו"ח השמאי.
במקרה שארע למבוטחי, שברכבו היו פחי צבע ועקב הפגיעה ברכבו הצבע נשפך, תבענו את הנזק הכספי בעבור הפסד הצבע וגם את עלות הניקוי שנדרשה לתא מטען הרכב.
נזק נוסף שניתן לדרוש הוא הפסד ימי עבודה לרכב לימוד נהיגה\ מונית\ הסעות בזמן  שהרכב היה בתיקון.

טבלת זמני מענה לפי חוזר יישוב תביעות וטיפול בפניות הציבור

 

קבלת התשובה מחברת הביטוח תהיה בעלת אחת מהכותרות הבאות
תשלום מלא \ תשלום חלקי \ מכתב דחייה

תשלום מלא – עם קבלת מכתב תשלום מלא, יש לעשות בדיקה שאכן התשלום מלא. לעתים טעות אנוש יכולה להוביל למשל שנזק שולם ללא מע"מ או ששכחו לשלם מרכיב מסוים. לכן יש לוודא שסכום התשלום תואם למכתב הדרישה ולדו"ח השמאות.

תשלום חלקי – ראשית, יש לזכור כי הסכום החלקי ששולם הוא סכום שאינו שנוי במחלוקת ועל החלק שלא שולם זכותו של המבוטח להשיג במכתב השגה או בטיפול משפטי.  עם זאת יש לזכור שחל חוק ההתיישנות ושאך ורק תביעה משפטית עוצרת את מרוץ ההתיישנות ולא כמו שטועים לחשוב שהתנהלות בתביעה עוצרת את ההתיישנות.

לאחר תשלום חלקי מתבצע משא ומתן על ההפרש שנגמר בפשרה.  פשרה זו בדרך כלל תהיה בדמות של "כתב סילוק סופי" .  לכן יש ליידע את המבוטח ולתעד מה המשמעות של הפשרה עליה הוא חותם.

בתשלום חלקי יש 2 מצבים:

1. עקב חוסר מסמכים.  למשל לא שולמה ירידת ערך כי חסר עבר ביטוחי או לא שולם מע"מ כי חסר מכתב רואה חשבון.
2. עקב טענה של חברת הביטוח וזו צריכה להיות מנומקת וחד פעמית ואין לחברת הביטוח את האופציה לטעון בהמשך טענה אחרת לקיזוז.

טיפים להתנהלות במקרה של קיזוז
חברות הביטוח לא מפספסות שום אפשרות לקזז מהתשלום למבוטח, וסיבות לא חסר.
להלן טיפים להתנהלות בכל אחד מהמקרים.

– גובה שכ"ט שמאי – יצוין כי עקב דרישה גבוהה ביחס לנזק או כי לשמאי ולחברה יש הסכם על תשלום בגובה אחר.  במקרים אלו יש לפנות לשמאי שישלם את ההפרש למבוטח וינהל מול חברת הביטוח את המלחמה על ההפרש ככל שירצה בכך.  השמאי יחתים את המבוטח על ייפוי כח  כנגד קבלת ההפרש.

גובה ירידת ערך – חברת הביטוח תטען כי ירידת הערך גבוהה מהמקובל או שהרכב עבר תאונה בעבר ויש להמציא דו"ח שמאות של נזק קודם.  לעניין גובה ירידת הערך מומלץ להתייעץ עם השמאי האם ההפחתה מקובלת ואם לא באיזה נימוקים ניתן להשיג עליה.

גובה הנזק\ עלות חלקים\  חלק מקורי במקום תחליפי –  לכל אחד ממקרים אלו יש ליצור קשר עם המוסך והשמאי ולקבל מסמכים רלוונטיים כמו "זירת חלפים" להוכחה כי לא היה ניתן למצוא חלק תחליפי.

– חישוב לוי יצחק שונה מהחישוב של השמאי – ההפחתה תורגש בעיקר במקרה של אבדן מוחלט ובמקרה של ירידת ערך גבוהה.  יש לבדוק נכונות החישוב מחירון שנשלח מהחברה. לעתים החישוב החדש עם פרמטרים שלא היו לשמאי מול העיניים ונתגלו רק בקבלת המידע ממשרד הרישוי – כמו למשל רכב שהיה בבעלות ליסינג\ השכרה ולאחר מכן גם בבעלות חברה ח.פ  מקוזזים לו אחוזים נוספים על כך.  או למשל  רמת גימור זולה יותר מזו שקבע השמאי. בכל מקרה יש לוודא שהחישוב נכון, ואם לא לעמוד על קבלת ההפרש.

אשם תורם – בדרך כלל בצומת לא מתומרר \ מרומזר
אם נקבל תשלום עם קיזוז רשלנות תורמת, יש לזכור 2 דברים:
– חברת הביטוח לוקחת בחשבון שהמבוטח לא יקבל את המכתב הזה בלי להגיב ומורידים אחוזים הרבה יותר גבוהים מהמקובל לסוג התאונה, סוג הצומת כדי להשאיר מקום למשא ומתן על פשרה.  לכן אין לחשוש מלבצע את המשא ומתן הזה ולפחות להגיע לסכום שמקובל על שני הצדדים. לעתים אף תקוזז רשלנות תורמת במקומות שעצם הקיזוז אין בה היגיון ( למשל צומת מרומזר שידוע בוודאות שלצד ג' היה רמזור אדום) ולכן מומלץ בכל מקום של קיזוז להתייעץ  עם עו"ד האם היה מקום לקיזוז. גם בחיפוש קל בגוגל ניתן למצוא פסקי דין של מקרים דומים ולמצוא שם כאלה שלא נפסקו בהם רשלנות או שנפסקו באחוז נמוך ולציין את הפסיקה במכתב ההשגה.

בסופו של יום, לסיום תיקים כאלה בפשרה יש  אינטרס של חברת הביטוח ושל המבוטח להימנע מהליך משפטי ארוך ומייגע ואף מהוצאות משפט מיותרות. וסוכן הביטוח מרוויח לקוח מרוצה שהסוכן שלו נלחם בשבילו. לכן לא למהר להעביר את התיקים האלו לטיפול משפטי.  

מכתב דחייה –  במצב של קבלת מכתב דחייה, אם כל האפשרויות לסגירת התיק לא הצליחו, חשוב לקחת בחשבון שמרוץ ההתיישנות של התביעה (3שנים) לא נפסק כל עוד לא הוגשה תביעה משפטית.  לכן יש להסביר למבוטח את המשמעות של דחיית התביעה מבחינה זו, ולפרוש בפני את האפשרויות העומדות לרשותו. ולהדגיש בפניו שבתאריך התאונה + 3 שנים בדיוק, אם לא יפעל במישור המשפטי, תישלל ממנו הזכות לתבוע את הנזק ותחול ההתיישנות.

אופציה ראשונה ובמידה ולמבוטח ביטוח מקיף, היא לחזור לתבוע את הפוליסה שלו ולשלם את ההשתתפות העצמית, ומשם חברת הביטוח תיכנס לנעליו ותתבע את האשם בתאונה.  במקביל, המבוטח יכול לתבוע את הפסדיו שהם ההשתתפות העצמית, התייקרות הפרמיה וירידת הערך אם ישנה.  אני ממליץ בדרך כלל לחכות עם תביעת ההפסדים ולהגישה במקביל לתביעה שתגיש חברת הביטוח או אפילו לאחר קבלת פסק הדין, אם לטובת המבוטח, לדרוש את הפסדיו במכתב דרישה רגיל ובצירוף פסק הדין המחייב.

ישנם מצבים שחברת הביטוח לא בהכרח תגיש תביעה נגד צד ג' משיקוליה שלה, או שלא תמהר לעשות זאת, אז כדאי לבדוק אם יש לה נכונות להגיש תביעה ואם לא אז להמליץ למבוטח לתבוע את הפסדיו בהליך משפטי.

במצבים שתביעה נדחתה כי לצד ג' לא היה כיסוי ביטוחי, כדאי לקחת בחשבון שזו תביעה שתתנהל לאורך זמן, וגם במקרה כזה הייתי ממליץ למבוטח להגיש תביעת הפסדיו מיד ולא לחכות לחברת הביטוח שלו שכן מדובר בסכומים נמוכים ביחס לתביעה עצמה וקיים סיכוי טוב שהנתבע ישלם את הפיצוי ובהמשך יקבל את התביעה הגדולה מחברת הביטוח של המבוטח.

בכל מקרה, לפני שחוזרים לפוליסה חשוב להמליץ למבוטח להגיש תביעה משפטית באופן עצמאי נגד צד ג' וחברת הביטוח שלו ובכך לא לסחוב על עצמו 3 שנים תביעה לעבר ביטוחי. במיוחד שמדובר בתאונות בסכום נזק שיש ביכולתו של המבוטח לשאת בתשלום עד לסיום הטיפול המשפטי.
ברוב המקרים מבוטח לא ייקח את ההצעה הזו, אך חשוב להציע אותה כדי שמבוטח ידע את כל האופציות העומדות לרשותו כדי לצאת כמה שפחות ניזוק מהסיטואציה.

במידה ולמבוטח ביטוח צד ג', אז מה שנשאר זה רק תביעה משפטית פרטית שלו מול צד ג' וחברת הביטוח שלו. בחלק מהפוליסות יש שירות סיוע עו"ד בתביעות רכוש שיסייע למבוטח בהליך.
ברוב המקרים, שמתקבלת דחייה, זה יגמר בין כותלי בית המשפט היות והדחייה היא או מחוסר בכיסוי הביטוחי של הנתבע או מלחמת גרסאות שתיגמר במילה מול מילה מול השופט.

אם ברשותכם הוכחות לאשמת הנתבע כמו תמונות, סרטונים, עדויות, הקלטות או תיק משטרה, אל תמהרו להעביר את התיק לעורך דין ושלחו מכתב השגה עם הנתונים שבידכם. סיכוי לא רע שהמכתב הזה יהפוך את ההחלטה מדחייה למכתב תשלום.

דבר נוסף שחשוב לדעת הוא, שלחברת הביטוח אסור על פי חוק לשנות את סיבת הדחייה שנרשמה במכתב הדחייה שקיבלתם, ולכן לכל מילה שרשומה שם יש משמעות מכרעת לעת דין. כמו כן לאחר שליחת מכתב השגה מסלקי התביעות בחברות הביטוח ינסו לטעון טענות אחרות בתשובה להשגה שסותרות לגמרי את הנטען במכתב הדחייה הראשוני. אל תהססו לרשום להם בחזרה שאסור להן לעשות זאת אלא אך ורק להתבסס על טענתם הראשונית לדחייה.

עד כאן עסקנו בתביעות מול חברת ביטוח שמחויבת לרגולציית המפקח.
להלן מספר דגשים חשובים בתביעה מול חברת השכרה, תחב"צ, וכל גוף שאינו חברת ביטוח ואינו מפוקח רגולטורית.

–  היות ואין פיקוח, הגוף הנתבע לא מחויב לזמני מענה או למענה באופן כללי, לכן חשוב מתחילת התהליך לבוא בגישה מעט יותר תקיפה ומנדנדת ולהדגיש במכתב הדרישה המצורף למסמכי הדרישה שאם לא תינתן תשובה ראשונית תוך איקס ימים התיק יועבר לטיפול משפטי.

 בקבלת מכתב סילוק מהגוף הלא מפוקח יש לקחת בחשבון שמדובר בכתב סילוק סופי ומוחלט ולא בסכום שאינו שנוי במחלוקת ולכן נשללת זכות ההשגה העתידית מהמבוטח על גובה התשלום.  לכן יש לשים לב לקיזוזים ובכל מקרה להוסיף הערה שהסכום המוצע ישולם כסכום שאינו שנוי במחלוקת ובכך לאפשר למבוטח במידת הצורך לתבוע את הפרשי הקיזוז.
רק בתשלום מלא ולאחר בחינת מרכיבי התשלום ניתן לחתום על הכתב סילוק
ככתב סילוק סופי ומוחלט.

הסדר צד ג' מהיר –
זוהי אופציה מעולה לסגירת תיק תביעה במינימום עבודה וב WIN WIN לכל הצדדים.
חברת הביטוח\ההשכרה  נהנית מחיסכון בעלות התביעה
המבוטח שלכם נהנה מפחות כאבי ראש ובירוקרטיות והשארת צ'קים דחויים
ואנו  נהנים ממבוטח מרוצה מאוד.
אך חשוב גם כאן לשים לב למספר דברים חשובים:
– המבוטח זכאי לבחור רק במוסך שברשימת מוסכי חברת הביטוח של צד ג'
– כנ"ל לגבי שמאי אבל כאן זה עוד ניתן למיקוח וניתן לדרוש שמאי שהוא מטעם המבוטח כתנאי להסדר.
– כשמדובר בגוף לא מפוקח אל תתפשרו על שמאי מטעם המבוטח כתנאי להסדר המהיר.  אני נתקלתי בחברות מסוימות שמוכנות להסדר צד ג' רק אם לא יעורב שמאי בתמונה.  בשום אופן לא ללכת להסדר כזה אם מדובר ביותר משריטה קלה.

– ההסדר לא נגמר בתיקון הרכב ויש לדרוש את קבלת דוח השמאי המלא והתמונות ולדרוש את ירידת הערך.  לא כל חברה תשלח לכם את הדו"ח או תשלם למבוטח  את ירידת הערך ללא שתבוא הבקשה מצדכם. זכרו-  אמנם הדו"ח נעשה על חשבון חברת הביטוח של צד ג' אך זהו דו"ח ששייך קודם כל לבעל הרכב הניזוק ומחויב המציאות שהדו"ח יגיע אליו.
–  הסדר צד ג' מהיר זוהי הזדמנות מצוינת לסגירת תיק תביעה בצורה מהירה ויעילה. החכם עיניו בראשו ומול חברות ביטוח שלוקחות את ההזדמנות הזו בשאננות ולא ממהרות להחזיר תשובה, רצוי שלא תנסו לבצע את ההליך כי בדרך כלל מדובר בטחינת מים ובזבוז זמן של מעל שבוע.  לכן תעבדו בהסדר צד ג' מהיר רק מול החברות שמחזירות תשובה תוך שעה ועד 24 שעות. שמחלקת ההסדרים שלה זמינה למענה אנושי ולא רק במייל שלא מקבל תשומת לב.

לסיכום
– תביעת צד ג' אמנם אינה הליך קל ולעתים אף מתיש, אך אם מתנהלים בסדר הנכון
ומשתמשים בכלים שהוגשו לכם במדריך, הלימון הופך ללימונדה.
תוצאה של תביעת צד ג' מוצלחת אפשר לסכם  בשלוש מילים –  "ידע זה כח"
כולי תקווה שמצאתם שימוש במדריך זה. אשמח לקבל הארות והערות מקצועיות.

בברכת עסקים מוצלחים
מאור כהן סו"ב

 

חברת ביטוח מייל לשליחת תביעה טלפון מחלקת תביעות מענה טלפוני
בד"כ א-ה
8-17
הערות נוספות
אי.די.אי scan@yashir.co.il 03-5555545 אין מענה טלפוני מ 8/2019
עברו להתנהלות במיילים בלבד.
איילון Tviot_rechev@ayalon-ins.co.il
מייל בירור  מצב תביעה :
tviotg@ayalon-ins.co.il
03-7569666
הכשרה MOKED2@hcsra.co.il 03-7962631
הפניקס שליחת דרישה ל
drishot@Phoenix.co.il
בירור והשלמות
tviotrechev@fnx.co.il
*5070
הראל Fax8109@harel-ins.co.il 03-9294000
חקלאי scar@bth.co.il 03-5632807
כלל tviot-rg@clal-ins.co.il

 

077-6385555 שעות פעילות בין 09-14 מלבד שלישי  ושישי
מגדל carsueg@migdal.co.il  מייל מסמכי דרישה מלאים
******************************
מייל  להשלמת מסמכים :
tviotcar@migdal.co.il
076-8866630 מבקשים לא לשלוח השלמת מסמכים למייל שנועד לשליחת התביעה
מנורה t-prat@menora.co.il 03-7107870
שומרה tvimokedg@shomera.co.il 03-9258020  
שירביט agentclaims@shirbit.co.il 076-8843380
שלמה mokedg@shlomo-bit.co.il 03-7181444 א-ה למעט  יום ג'  מ 11:00 עד 15:00
AIG Claims.doc@aig.co.il
claims.agent@aig.co.il
03-9272400 8-16
ווי שור       
WE SURE 
claims@we-sure.co.il 6835*

 

ליברה fair@lbr.co.il *6323  שלוחה 2

 

 

 

טבלת הנחיות מקוצרת לטיפול בתביעה

 

שלב 1 :  קבלת הודעה ובירור ראשוני –          קבלת דיווח מהמבוטח ומסמכים ראשוניים ( רישיון רכב, נהיגה,  טופס הודעה) 

–          בירור נסיבות התאונה וקביעת אשמה

–          בירור קיום ביטוח  ודיווח בחברה הנתבעת

 

שלב 2:  הפניה לשמאי וטיפול ברכב בהתאם למצבו –          הפניה לשמאי להוצאת דו"ח פרטי למבוטח

–          במקרה של רכב בר תיקון – הפניה למוסך והמתנה למסמכים  ( דו"ח שמאי וחשבונית מוסך) 

–          במקרה של אבדן להלכה \  מוחלט –  המתנה לדו"ח השמאי

שלב 3:  קבלת המסמכים ושליחת הדרישה לחברת הביטוח הנתבעת –          עיון במסמכים ובדיקה שגובה הנזק בדו"ח השמאי תואם את גובה חשבונית התיקון הסופית. 

–          תשומת לב לנזקים נוספים – ירידת ערך,  רכוש נוסף כמו מטלטלין שנפגעו או אביזרים שהיו מותקנים ברכב

–          צירוף כל המסמכים הרלוונטיים לתביעה, לרבות מסמכים שידועים כמסמכי השלמה ( הסכמה למסירת מידע, פרטי חשבון וכו')  פירוט המסמכים נמצא בכתב דרישה לדוגמא שמצורף למדריך.

–          שליחת מכתב הדרישה והמסמכים לחברת הביטוח הנתבעת. 

שלב 4:  מעקבים –          ביצוע מעקים שוטפים אחת לשבוע והקפדה על עמידה בזמני הטיפול מצד חברת הביטוח הנתבעת. 

–          לנוחיותכם, טבלת זמני הטיפול מצורפת כנספח למדריך

–          לנוחיותכם מצורף דף פרטי התקשרות של חברות הביטוח

שלב 5:  קבלת תשובה מחברת הביטוח הנתבעת וטיפול בדחיות \ תשלום חלקי –           תשלום מלא – יש לוודא שסכום התשלום בפועל אכן תואם את סכום הדרישה

–          לוודא מול המבוטח שהכסף הועבר לחשבונו \ קיבל המחאה.

–          תשלום חלקי –  אם יש מקום להשגה על ההפרש יש לשלוח תגובה עניינית.

–           דחייה –  בהתאם לנסיבות יש להחליט האם לשלוח מכתב השגה, טיפול משפטי או חזרה לפוליסה.   

–          דוגמאות להתמודדות עם קיזוזים \ דחיות  מפורטות במדריך.