על חופש ההכנסה בגיל הפרישה
רוב ביטוחי החיים הנמכרים הנמכרים בישראל הם ביטוחי חיים הכוללים מידה זו או אחרת של חסכון, כאשר המטרה היא להבטיח – בנוסף להגנה המיידית בקרות אסון – גם יצירת קרן לגיל הפרישה או למטרה ספציפית אחרת.
קיימים סוגים רבים של ביטוח – בין אם למטרת תשלום קרן חד-פעמית (ביטוח "הוני") או למטרת הבטחת קיצבה חודשית. ניתן כיום להבטיח ביטוחים הכוללים חסכון לכל תקופה שהיא, בכל סכום שהוא, ותוך התאמה מלאה של תמהיל החסכון והסיכון לצרכיו של המבוטח.
ניתן באמצעות ביטוח חיים מתאים להבטיח גם סכומים עבור ילדים, שישולמו בתאריך קבוע מראש,כך שניתן להבטיח כי אמנם ישמשו למטרה אשר לה נועדו – קרן להשכלה גבוהה וכו'.
חשוב לציין כי עקב הסיבוך הקיים במערכת המיסוי יש להתייעץ עם סוכן מורשה בנוגע לתכנית המתאימה -אף אם אינה משמשת כקופת גמל – כדי למנוע אפשרות של חיוב מיותר במס.
ביטוחי חיים וחסכון
בארצות הברית, קנדה ובאנגליה, כאשר אדם אומר שהוא עשה ביטוח חיים הוא מתכוון כמעט תמיד לביטוח מסוג אחד – ביטוח ריסק. כלומר ביטוח הכולל סיכונים, אף שאין בו מרכיב של חיסכון. הכיסוי הוא למקרה מוות בלבד, או שהוא כולל גם סיכוני נכות.
ביטוח ריסק הוא בסופו של דבר ביטוח החיים הקלאסי, בסיסו של המוצר שנקרא ביטוח חיים. ביטוח הריסק נועד לכסות את הנזק הכלכלי שיגרם למשפחה בעקבות מותו או נכותו של המפרנס. ביטוח חיים ריסק מבטיח למשפחה סיוע מיידי וממשי בעת מצוקה, הקרוב ביותר למועד קרות האירוע המצער – מה שמבטיח לשאירים או לנכה אפשרות להתאושש, ולשמור על רמת חיים סבירה.
בשנים האחרונות, בעקבות ההתפתחויות בעולם, שינויים בלוחות התמותה שעל פיהן קובעות חברות הביטוח את התעריפים ובעקבות כניסת שחקנים חדשים לשוק המקומי (קרי החברות לביטוח ישיר) עשו חברות הביטוח הערכה מחדש והחליטו לנער גם את מדף ביטוחי הריסק. חברות הביטוח התקדמו והן מציעות כיום תכניות ריסק משופרות בעלויות נמוכות וניתנת הנחה ממשית בפרמיה לנשים, ללא מעשנים ולצעירים בריאים.
מדובר בביטוח פשוט וזול, שבו הפרמיה החודשית לסכומי כיסוי מקרה מוות של 100 אלף דולר יכול לנוע בין 20 ל- 25 דולר בחודש, בהתאם לגיל המבוטח, למינו, ולמצבו הבריאותי.
כיום ניתן לרכוש ביטוח חיים ריסק באמצעות כל חברות הביטוח המציעות את המוצר הקלאסי בעלות חודשית זולה של עשרות שקלים. גם עמיתים בקופות גמל בנקאיות יכולים להצטרף לתוכנית ביטוח ריסק, כאשר הכיסוי מוגבל לגובה החיסכון בקופת הגמל או לתקרה הנעה בדרך כלל בסכומי ביטוח למקרה מוות של 10 עד 100 אלף ₪, בהתאם לקופה.
גם חלק מחברות כרטיסי האשראי מציעות מסלולי ביטוח חיים ריסק לבעלי כרטיסים מועדפים, וזאת באמצעות סוכנויות ביטוח.
עובדים במקומות עבודה של 50 עובדים ויותר יכולים להתקשר עם "עומר -קרן לביטוח הדדי", המתמחה במתן כיסוי ריסק בלבד לאירגוני עובדים. הפרמיה היא עשרות שקלים בשנה בלבד.
קבוצות עובדים או ארגונים הכוללות 100 איש ויותר יכולות לבקש הצעה לביטוח ריסק קיבוצי (קולקטיבי) מחברות הביטוח.
ולסיכום, עצת סוכן הביטוח: אם אתה עובד במקום עבודה מאורגן בדוק אם המעביד או ועד העובדים הבטיחו לך תכנית ביטוח חיים מסוג ריסק. אם אתה שכיר או עצמאי החסר ביטוח בשל עלותו – עשה לפחות, למען בני משפחתך, ביטוח חיים ריסק שהוא מינימום בעלות מינימלית. חשוב שהכיסוי יכלול גם נכות מתאונה ורצוי גם מרכיב של ביטוח לאובדן כושר העבודה או נכות. אם יש לך קופת גמל בנקאית בדוק אם כלול בה מרכיב של ביטוח חיים מסוג ריסק. בעלות שולית אתה יכול לפתור בעיה פיננסית גדולה בעת קרות אירוע, לפחות עד לשלב שבו יתר המערכות (המוסד לביטוח לאומי, קרן הפנסיה וכו') נכנסות לפעולה.
כיסויים נוספים – נספחים
אחד המאפיינים את ביטוח החיים המודרני היא העובדה כי הביטוח אינו תכנית של מוצר יחיד, אלא מערכת המורכבת מביטוח חיים בסיסי, ועליו נוספים נספחים שונים שנועדו להרחיב את ההגנה הביטוחית של המבוטח כנגד מיגוון של אירועים, וכך סוכן הביטוח "תופר חליפה" למבוטח, חליפת מגן ביטוחית.
הכיסויים הנוספים והנספחים מתחלקים לשלש קבוצות עיקריות :
- כיסויים נוספים למקרה מוות : אלו נועדו להבטיח סכום ביטוח נוסף בריסק אם הלקוח אינו יכול להרשות לעצמו לרכוש את מלוא סכום הביטוח הדרוש לו בתכנית הכוללת חסכון, וכן קיצבה חודשית למשפחה (נוסף על הסכום החד-פעמי). כן מאפשר נספח מיוחד לבטח את בן/בת הזוג של המבוטח במסגרת אותה הפוליסה בתנאים מיוחדים.
- כיסויים נוספים : כגון תוספת סכום ביטוח למקרה מוות בתאונה, סכום שישולם במקרה נכות (מלאה או חלקית) מתאונה, הבטחת סכום מיוחד במקרה גילוי מחלה קשה, וכן סוגים שונים של ביטוח המבטיח תשלום פיצוי חודשי במקרה אובדן כשר העבודה כתוצאה ממחלה או תאונה.
- הרחבה לתשלום סכום הביטוח במקרה נכות מלאה ותמידית : בהרחבה כזו (ויש מספר הגדרות לכיסוי זה) נוסף מקרה ביטוח בו תשולם הפוליסה מעבר למקרה מות – מקרה בו הופך המבוטח לנכה יגרום לתשלום סכום הביטוח.
ייש להיעזר בסוכן מקצועי שיתן למבוטח את הייעוץ הנכון אילו מבין מיגוון הכיסויים הם המתאימים ביותר לצרכיו, ומה השילוב הנכון ביניהם.
