Page 8 - מגזין 19

‫דגשים בעריכת חוזה ביטוח‬

‫עו"ד עודד שטרנברג‪ ,‬יועץ לחברי הלשכה בתחום תביעות א‪.‬כ‪.‬ע‪ ,‬פנסיית נכות‪,‬‬
‫רשלנות רפואית ומשרד הביטחון‬

‫בפרשת "נועם אורים"‪,‬‬ ‫כידוע לכולנו‪ ,‬פוליסת ביטוח אינה רק חוזה‬
‫המבוטח וסוכן הביטוח‬ ‫כתוב; אלא התחייבותה של חברת הביטוח‬
‫סיכמו ביניהם את‬ ‫לשלם למבוטח תגמולי ביטוח‪ ,‬ובמקרים‬
‫פרטי הביטוח במספר‬ ‫מסוימים לבא בנעלי המבוטח ולעמוד לימינו‬
‫שיחות טלפון‪ .‬הסוכן‬ ‫(בביטוחי אחריות לדוגמא) ‪ -‬כל זאת‪ ,‬כאשר‬
‫ידע את המבטחת‬ ‫המבוטח נמצא ב"יום הדין" שלו‪ ,‬בגוף או‬
‫ברכוש‪ ,‬והציפיה שלו היא שחברת הביטוח‬
‫והבטיח למבוטח כי הכיסוי‬ ‫תעמוד לצדו‪ ,‬ותפעל עפ"י הוראות הפוליסה‪,‬‬
‫הביטוחי בתוקף‪ .‬בטרם הופקה הפוליסה ארע‬
‫אותה רכש מבעוד מועד‪.‬‬
‫מקרה ביטוח‪.‬‬

‫טענתה המרכזית של המבטחת הייתה כי לא‬ ‫אלא שלמרבה הצער‪ ,‬במקרים רבים המציאות‬
‫השתכלל חוזה ביטוח מחייב בין הצדדים‪.‬‬ ‫אינה עומדת בציפיות המבוטחים‪ .‬קיימות לכך‬
‫סיבות רבות‪ ,‬ואחת הבולטות שלהן נוגעת‬
‫בית המשפט העליון קבע כי על כריתת חוזה‬ ‫לאופן בו השתכלל חוזה הביטוח‪ ,‬לרבות‬
‫ביטוח חלים דיני הכריתה הכלליים הקבועים‬ ‫התנאים והסייגים שהובאו‪ ,‬או לא הובאו‪,‬‬
‫בחוק החוזים‪ .‬ועל כן יש לבחון אם יש בהצעה‬ ‫לידיעת המבוטח‪ .‬ענין זה חשוב במיוחד‬
‫העדה על גמירת דעת‪ ,‬ואם ההצעה מסוימת‬ ‫לציבור סוכני הביטוח‪ ,‬אשר נמצא בלב עולם‬
‫דיה כדי אפשרות לכרות את החוזה בקיבול‬ ‫הביטוח‪ ,‬וכעניין שבשגרה‪ ,‬מרבית העוסקים‬

‫ההצעה‪.‬‬ ‫בתחום‪ ,‬משווקים ומוכרים ביטוחים שונים‪.‬‬
‫לפיכך‪ ,‬על מנת לכרות חוזה ביטוח בר תוקף‬
‫יש לבדוק את קיומם של המרכיבים הבאים‬ ‫הכרת הדין החל על כריתת חוזה ביטוח‪,‬‬
‫(בדומה לסעיף ‪ 1‬לחוק)‪ :‬זהות המבטח‪ ,‬זהות‬ ‫הכרחית ויש בה לסייע משמעותית לסוכן‪,‬‬
‫המבוטח‪ ,‬מהות הסיכון המכוסה‪ ,‬משך תקופת‬ ‫לשפר עוד יותר את המקצועיות שלו‪ ,‬ולמנוע‬
‫הביטוח‪ ,‬שיעור הפרמיה‪ ,‬ושיעור תגמולי‬ ‫ולמצער לצמצם משמעותית‪ ,‬תופעה של‬
‫לקוח לא מרוצה או מאוכזב‪ ,‬ומהצד השני‪,‬‬
‫הביטוח‪ ,‬בעת אירוע מקרה הביטוח‪.‬‬ ‫חברת ביטוח שאינה מרוצה מהתנהלות הסוכן‪.‬‬
‫פסה"ד מדגיש גם את תפקידו החשוב של סוכן‬
‫הביטוח‪ ,‬המשמש כשלוחה של המבטחת‪,‬‬ ‫סעיף ‪ 1‬לחוק חוזה הביטוח קובע כי "חוזה ביטוח‬
‫הוא חוזה בין מבטח לבין מבוטח המחייב את‬
‫בעת כריתת החוזה‪.‬‬ ‫המבטח‪ ,‬תמורת דמי ביטוח‪ ,‬לשלם‪ ,‬בקרות‬

‫עקרון מהותי נוסף מופיע בסעיף ‪ 3‬לחוק‬ ‫מקרה הביטוח‪ ,‬תגמולי ביטוח למוטב‪".‬‬
‫"תנאי או סייג לחבות המבטח או להיקפה‬
‫יפורטו בפוליסה בסמוך לנושא שהם נוגעים‬

‫‪8‬‬