Page 26 - Jul2026

‫מאמר דעה‪:‬‬
‫הקולקטיב חי וקיים ‪ -‬והקאמבק בדרך‬

‫סו"ב אלינור כבירי‪ ,‬חברת ועדת הבריאות‬

‫למשתלם בצורה יוצאת‬ ‫הרפורמות בביטוחי הבריאות והמעבר לפוליסות‬
‫דופן עבור העובד‬ ‫אחידות גרמו לרבים בענף להכריז שעידן הביטוח‬
‫הקבוצתי הסתיים‪ .‬עשר שנים אחרי‪ ,‬ניתן לקבוע‬
‫ומשפחתו‪.‬‬ ‫בבירור‪ :‬הקבוצתי לא רק שרד – הוא רלוונטי‬
‫מתמיד‪ .‬אמנם הפרמיה כיום אינה זולה מהותית‬
‫הכיסוי האמבולטורי‪:‬‬ ‫כפי שהייתה בעבר‪ ,‬אך היא עדיין זולה מביטוח‬
‫זירת התחרות‬ ‫פרטי מקביל‪ ,‬ובשילוב מימון מעסיק והצטרפות‬
‫ללא הצהרת בריאות – מדובר בהצעה חסרת‬
‫והבידול האמיתית‬
‫לאחר שהרפורמות‬ ‫תחרות בשוק‪.‬‬
‫הפכו חלקים נרחבים מהפוליסות לאחידים‪,‬‬
‫הבידול האמיתי והמקצועי בין הסכם קבוצתי‬ ‫יתרון החיתום והמימון‪ :‬מענה מציל חיים‬
‫אחד למשנהו עבר לרובד האמבולטורי‪ :‬בדיקות‪,‬‬ ‫למבוטחים שיידחו בפרט‬
‫ייעוצים‪ ,‬טיפולים מתקדמים ואבחון מהיר‪.‬‬
‫כשבוחנים את יתרונות הקולקטיב‪ ,‬היתרון הגדול‬
‫בעולם הקבוצתי קיימת גמישות ואפשרות לנסח‬ ‫והמשמעותי ביותר הוא ההצטרפות ללא חיתום‬
‫כיסוי אמבולטורי רחב ומותאם אישית‪ .‬בנקודה זו‬ ‫רפואי (הצהרת בריאות)‪ .‬מי שכבר חלה‪ ,‬עבר‬
‫נבחנת מקצועיותו של סוכן הביטוח‪ :‬לא חוכמה‬ ‫ניתוח או אירוע רפואי מורכב‪ ,‬עלול להידחות על‬
‫לנסח כיסוי אמבולטורי רחב מאוד שנראה מצוין‬ ‫הסף בפוליסת פרט או לקבל החרגות נרחבות‬
‫על הנייר‪ ,‬אך גורם לניצול גבוה‪ ,‬להזנקת הפרמיה‬ ‫שיותירו אותו ללא כיסוי לרכיבים הקריטיים‬
‫בחידוש הראשון ולהפיכת ההסכם לנטל‪ .‬האתגר‬ ‫ביותר‪ .‬בקולקטיב – כולם נכנסים‪ .‬עבור מבוטחים‬
‫הוא למצוא את נקודת האיזון האקטוארית –‬ ‫עם עבר רפואי‪ ,‬זהו אינו רק חיסכון כספי אלא‬
‫כיסוי רחב מספיק המעניק ערך אמיתי‪ ,‬לצד‬ ‫ההבדל התהומי בין להיות מבוטח לבין להיות‬

‫מחיר יציב ואטרקטיבי לאורך זמן‪.‬‬ ‫מופקר ללא כיסוי רפואי‪.‬‬

‫תמונת המצב בשוק‪ ,‬ההמשכיות וזווית‬ ‫הבשורה הכלכלית‪ :‬אף על פי שהפרמיה כיום‬
‫המעסיק‬ ‫אינה זולה מהותית כבעבר ביחס לשוק‪ ,‬היא‬
‫עדיין נמוכה ומשתלמת יותר מביטוח פרטי‬
‫• תקופת הביניים‪ :‬כיום אנו חווים תקופת ביניים‬ ‫מקביל‪ .‬לכך מתווסף נדבך קריטי‪ :‬מימון המעסיק‬
‫שבה אחוזי הצירוף הפעיל עשויים להיות מתונים‬ ‫לרובד מסוים בפוליסה (או לכולה)‪ .‬השילוב‬
‫יחסית‪ ,‬מכיוון שחלק מהציבור מבוטח בפוליסות‬ ‫בין מחיר בסיס נמוך יותר להשתתפות כספית‬
‫פרט היסטוריות בתנאים שאינם קיימים עוד‪.‬‬ ‫של המעסיק הופך את הכיסוי הנתפס והפועלי‬
‫תפקידנו כסוכנים הוא לערוך השוואה אישית‪,‬‬

‫‪26‬‬